年収1,200万円・資産4,400万円でも家を買わない方がいい？FP相談の実例

こんにちは。おうち購入研究所の岡田です。

世帯年収1,200万円。現預金と投資を合わせて4,400万円。さらに、ご実家の土地があるので、土地代はかからない。

今回お話しするのは、そういうご家庭の住宅購入相談です。条件だけ聞くと、十分に家を買えそうだと思いますよね。

でも、ライフプランを作った結果、僕は「今は買わない方がいいです」とお伝えしました。今の支出のまま住宅購入を進めると、将来の家計が厳しくなる試算だったからです。

動画で紹介した相談事例です。個人を特定できないよう、元の相談内容の一部を変更しています。

ご相談の内容：土地代がかからない建て替え計画

土地にお金がかからない分、建物にはしっかり予算をかけたい。どこのハウスメーカーなら購入できるかを知りたい、というご相談でした。

ただ、住宅会社を選ぶ前に見ないといけないことがありました。家賃11万円で暮らしている現在も、貯蓄を取り崩す家計になっていたんです。

貯蓄があると、少し取り崩しても大丈夫だろうと感じやすいと思います。でも、取り崩しが続く家計に、住宅ローンや維持費が加わるとどうなるか。そこを数字で確認する必要があります。

この事例では、奥様の時短勤務が続く間の収入と、お子様の成長に伴う教育費なども考えて試算しました。動画では、当時の条件のまま進めると14年後に資金がなくなるシミュレーションだったとお伝えしています。

将来そうなると確定したわけではありません。今の家計と、置いた前提を続けた場合に、資金が足りなくなるという結果です。であれば、契約する前に進め方を変えた方がいい。僕はそう判断しました。

このご家庭には、まず半年間、支出を管理していただく宿題をお出ししました。何にいくら使っているかを把握し、目標の範囲に収められるか確認する。その実績をもとに、もう一度ライフプランを作るためです。

「旅行も趣味も全部やめてください」と言いたいわけではありません。何を大事にして、どこを調整するのかを、ご夫婦で判断できるようにしてほしいんです。家族の暮らしを守るために家を買うのですから、買った後の生活まで含めて考える必要があります。

財布を別々に管理していても、全体が分かっていればよいと思います。大事なのは、二人でいくら使い、いくら残せているのかを共有することです。

動画でお話しした時点では、支出管理の後に再度シミュレーションを行う予定でした。その後に家を購入できたか、家計がどう改善したかまでは、今回の動画ではお伝えしていません。

この事例で伝えたいのは、年収と資産額が大きくても、今の買い方がご家族に合うとは限らないということです。まず家計を確認し、購入予算を決め、その予算に合う住宅会社を考える。その順番で進めてほしいと思っています。

僕がライフプランを大切にする理由は、将来の家計と人生設計に向き合うライフプランの話でも書いています。作成の順番は住宅購入前の資金計画の記事も参考にしてください。

年収だけでは決められません。今の支出、貯蓄力、働き方、教育方針などを確認して判断します。今回の事例の結論を、同じ年収の別のご家庭にそのまま当てはめることもできません。

取り崩す目的と期間、その後に必要なお金まで確認してください。教育費や老後に使う資金もあるので、残高が大きいという理由だけで使い続けてよいかは判断できません。

おうち購入研究所・岡田が出演する上記動画の解説をもとに、コラムとして再構成しています。制度に関する補足の確認日：2026年11月4日。