〜それでも僕が、すべてのお客様にライフプランを作る理由〜
こんにちは。
おうち購入研究所岡田です。
ライフプランは怖いです。
そして、残酷です。
なぜなら、数字は嘘をつかないからです。
「このままでは教育費が足りません。」
「この住宅ローンでは、老後資金が残りません。」
「今の生活のままでは、10年後に資産が底をつきます。」
「事業は黒字に見えますが、家計まで含めるとお金は残っていません。」
ライフプランを作ると、今まで何となく見ないようにしていた現実が、数字になって目の前に現れます。
だから怖い。
でも、本当に怖いのは、現実を見ることではありません。
本当に怖いのは、その現実を知らないまま、家を買い、保険に入り、投資を始め、人生の大きな決断をしてしまうことです。
「ライフプランを作りたいです」
僕のところには、このようなお問い合わせをいただくことがよくあります。
「住宅会社でライフプランを作ってもらったんですが、本当にこれでいいのか不安です。」
「保険屋さんにも作ってもらいました。」
「銀行でもシミュレーションをしてもらいました。」
「でも、何となくモヤモヤしています。」
その気持ちはよく分かります。
なぜなら、多くの方が受けているライフプランは、本当の意味でのライフプランではないことが多いからです。
少し厳しい言い方になるかもしれません。
しかし、FPとして2,000世帯以上のご相談を受け、住宅購入、資産運用、保険、教育費、老後資金、個人事業主や経営者のお金の相談と向き合ってきたからこそ、あえてお伝えします。
ライフプランとは、お金の計算ではありません。
住宅ローンを組むための資料でもありません。
保険を販売するための提案書でもありません。
資産運用の商品を決めるためのシミュレーションでもありません。
ライフプランとは、
「自分はどんな人生を送りたいのか」
この問いに向き合うことです。
ライフプランは夢を見るためだけのものではない
ライフプランというと、明るい未来を描くものだと思われがちです。
もちろん、それも間違いではありません。
家族で旅行に行きたい。
子どもに好きな進路を選ばせたい。
マイホームで安心して暮らしたい。
老後はゆっくり過ごしたい。
独立して、自分の力で仕事をしたい。
こういった夢や希望を描くことは、とても大切です。
でも、ライフプランは夢を見るためだけのものではありません。
現実を見るためのものでもあります。
理想の人生を実現するためには、まず現実を知らなければいけません。
今の収入。
今の支出。
今の貯蓄。
今の保険。
今の住宅予算。
今の資産運用。
今の事業のお金。
これらをすべて見える化して初めて、自分たちの人生がどこに向かっているのかが分かります。
だからライフプランは怖いんです。
見たくなかった現実が見えてしまうからです。
年収が高いから安心ではない
2,000世帯以上のご相談を受けてきて、強く感じることがあります。
それは、年収が高いから安心とは限らないということです。
年収800万円でも、毎月お金が残らない家庭はあります。
年収1,000万円を超えていても、住宅ローンと教育費で苦しくなる家庭もあります。
逆に、年収500万円台でも、しっかり貯蓄をして、旅行にも行き、教育費も準備し、老後資金まで計画的に作れている家庭もあります。
この違いは、年収だけではありません。
人生設計があるかどうかです。
お金があるように見えても、使い方が決まっていなければ残りません。
収入が高くても、住宅ローンを組みすぎれば苦しくなります。
収入が低くても、人生の優先順位が明確であれば、十分に豊かな人生を作ることはできます。
だから僕は、お客様に年収だけを見て判断することはありません。
大切なのは、収入の高さではなく、そのお金をどう使い、どんな人生を作るかです。
人生には設計図が必要です
住宅を建てる時、工務店は最初に何を作るでしょうか。
間取りでしょうか。
外観でしょうか。
違います。
まずは設計図を作ります。
設計図がなければ、基礎も作れません。
柱も立ちません。
屋根も作れません。
人生も同じです。
設計図がないまま家を購入する。
設計図がないまま資産運用を始める。
設計図がないまま転職する。
設計図がないまま独立する。
これでは、その場その場の判断になってしまいます。
もちろん、人生に完璧な設計図はありません。
予定通りに進まないこともあります。
むしろ、予定通りに進まないことの方が多いかもしれません。
それでも、設計図があるのとないのとでは、人生の選択は大きく変わります。
どこまで住宅ローンを組んでいいのか。
どれくらい教育費を準備する必要があるのか。
資産運用は毎月いくらできるのか。
転職しても生活は成り立つのか。
独立するなら、いくら手元資金が必要なのか。
こういったことを感覚ではなく、数字で確認していく。
これがライフプランです。
家を建てることは、人生最大の買い物ではない
よく「家は人生最大の買い物」と言われます。
確かに、住宅は大きなお金が動きます。
数千万円の住宅ローンを組むこともあります。
人生の中でも、とても大きな決断です。
でも、僕はこう思っています。
人生最大の買い物は、家ではありません。
人生最大の買い物は、自分の人生です。
家は、人生を豊かにするための手段です。
家を建てることがゴールではありません。
家を建てた後に、家族で笑って生活できること。
子どもと旅行へ行けること。
教育費を心配しなくていいこと。
老後まで安心して暮らせること。
これが本当の目的です。
どれだけ立派な家を建てても、その後の生活が苦しくなってしまえば意味がありません。
住宅ローンの返済に追われ、旅行にも行けず、教育費にも不安があり、老後資金も準備できない。
それでは、何のために家を建てたのか分からなくなります。
だから弊社では、「いくら借りられるか」ではなく、
「いくらなら幸せに暮らせるか」
を一緒に考えます。
住宅会社のライフプランが悪いわけではない
ここで誤解してほしくないことがあります。
住宅会社が作るライフプランがすべて悪いと言いたいわけではありません。
保険会社や銀行のシミュレーションがすべて間違っていると言いたいわけでもありません。
大切なのは、そのライフプランが何のために作られているのかです。
家を売るために作られているのか。
保険を売り込むために作られているのか。
投資商品を販売するために作られているのか。
それとも、お客様の人生をより良くするために作られているのか。
ここが大きな違いです。
ライフプランは、商品販売のための資料ではありません。
お客様の人生を考えるためのものです。
だからこそ、中立の立場で作る必要があると僕は考えています。
保険も投資も、すべて手段です
最近は新NISAの影響もあり、資産運用の相談も本当に増えました。
「オルカンでいいですか。」
「S&P500がいいですか。」
「金はどうですか。」
「インド株はどうですか。」
もちろん、投資商品を選ぶことも大切です。
でも、その前に考えることがあります。
何のために資産運用をするのでしょうか。
教育資金のためでしょうか。
老後資金のためでしょうか。
セミリタイアのためでしょうか。
世界一周旅行のためでしょうか。
子どもに資産を残したいからでしょうか。
目的が決まっていない投資は、途中で必ず迷います。
暴落した時に不安になります。
周りの情報に振り回されます。
だから弊社では、投資商品から考えるのではなく、人生の目的から考えます。
保険も同じです。
「どの保険がいいですか？」
この質問をいただくことも多いです。
でも、まず考えるべきことは、
「何のためにその保険に入るのか」
です。
病気になった時。
亡くなった時。
働けなくなった時。
その時に、誰を守りたいのか。
どれくらいのお金が必要なのか。
どこまでを保険で準備して、どこからを貯蓄や資産で準備するのか。
そこを考えないまま、「この保険がおすすめです」と言われても、本質ではありません。
保険は人生を守るための道具です。
保険に入ること自体が目的ではありません。
個人事業主や経営者こそライフプランが必要です
会社員だけではありません。
個人事業主や経営者の方こそ、ライフプランは重要です。
なぜなら、会社のお金、家計のお金、税金、投資、保険、住宅、教育費、老後資金がすべて繋がっているからです。
実際に相談へ来られる個人事業主や経営者の方の中には、売上はある、利益も出ている、でもお金が残らないという方が少なくありません。
何に使っているのか分からない。
会社のお金と家計のお金が混ざっている。
NISAの積立はしているけれど、その原資がどこから出ているのか分からない。
いくらの住宅を買っていいのか判断できない。
税金を払ったら手元にお金が残らない。
このような状態では、正しい判断ができません。
だから弊社では、まずお金の流れを整理します。
- 事業のお金
- 家計のお金
- 税金
- 保険
- 投資
- 住宅資金
- 教育費
- 老後資金
これらを一つの人生として整理していきます。
すると、多くの方がこう言われます。
「やっと自分たちの人生が見えました。」
これが数字の力です。
数字は人を縛るものではありません。
未来を見える化するためにあります。
ライフプランは、夢を諦めるために作るものではない
ライフプランを作ると、我慢ばかり言われると思っている方もいます。
「旅行は我慢ですね。」
「車は諦めましょう。」
「外食は減らしましょう。」
もちろん、無理な支出を見直すことはあります。
でも、弊社が作るライフプランは、夢を諦めるためのものではありません。
夢を叶えるために、どうすればいいかを考えるものです。
旅行へ行きたいなら、どうすれば行けるのか。
子どもを私立へ行かせたいなら、どう準備すればいいのか。
50歳で独立したいなら、あと何年間でいくら資産を作ればいいのか。
老後に安心して暮らしたいなら、今から何をすればいいのか。
数字は夢を否定するものではありません。
夢を実現する方法を考えるためにあります。
だからライフプランは怖いけれど、前向きなものです。
現実を見たうえで、どうすれば理想の人生に近づけるのかを考える。
それが本当のライフプランです。
人生は予定通りには進まない
人生は、最初に立てた計画通りには進みません。
転職するかもしれません。
独立するかもしれません。
病気になるかもしれません。
子どもが増えるかもしれません。
親の介護が始まるかもしれません。
住宅ローンの金利が上がるかもしれません。
税制が変わるかもしれません。
教育費が想定以上にかかるかもしれません。
だからライフプランは、一度作って終わりではありません。
人生が変われば、ライフプランも変わります。
その時その時で見直し、今の自分たちにとって最善の選択を考えていく。
ライフプランは、人生と一緒に育てていくものです。
僕がライフプランにこだわる理由
僕自身、生命保険会社で働いていた時代があります。
もちろん、素晴らしいFPや営業担当者もたくさんいます。
ただ一方で、「ライフプラン」という言葉が商品販売のためのツールとして使われている現実も見てきました。
家を売るためのライフプラン。
保険を売るためのライフプラン。
投資商品を売るためのライフプラン。
そのたびに違和感がありました。
「これ、本当にお客様のためなんやろか。」
そう思うことが何度もありました。
本来、FPの仕事は商品を売ることではありません。
お客様が望む人生を実現するために、一緒に考えることです。
その想いから独立し、株式会社O.K.Dコンサルティングを立ち上げました。
だから弊社は、住宅会社から紹介料をいただきません。
保険会社の販売ノルマもありません。
金融商品の販売手数料を目的に相談を受けることもありません。
誰のために仕事をするのか。
その答えは一つです。
お客様です。
だからこそ、時にはこのようにお伝えすることもあります。
- その家は買わない方がいいです。
- その保険は必要ありません。
- 今は投資よりも現金を残しましょう。
- どんぶり勘定を整理しましょう。
それが、お客様の人生にとって最善だと判断したからです。
ライフプランで考えるべきことは二つだけ
ライフプランで考えるべきことは、実はとてもシンプルです。
- 自分はこれからどう生きていきたいのか
- 家族とどんな未来を歩んでいきたいのか
この二つです。
この答えが見つかれば、お金の使い方は自然と決まります。
住宅も手段になります。
保険も手段になります。
資産運用も手段になります。
転職も、独立も、事業も、すべては人生をより良くするための選択肢になります。
まとめ：ライフプランは怖い。でも、人生を変える力がある
ライフプランは怖いです。
そして、残酷です。
数字は嘘をつきません。
現実を突きつけます。
でも、その現実を知った人だけが、人生を変えられます。
家を買うこと。
保険に入ること。
投資を始めること。
転職すること。
独立すること。
どれも人生を豊かにするための手段です。
一番大切なのは、
「どんな人生を送りたいのか。」
僕はその答えを一緒に考えるために、ライフプランを作っています。
弊社が作るライフプランは、「お金の計算書」ではありません。
あなたとご家族の未来を描く、一冊の人生設計図です。
その設計図を一緒に作ることが、僕たちFPの本当の仕事だと考えています。
ライフプラン作成をご希望の方へ
住宅購入、資産運用、保険、教育費、老後資金、転職、独立、事業のお金。
これらをバラバラに考えるのではなく、人生全体で整理したい方は、一度ご相談ください。
弊社では、住宅会社や保険会社、金融機関に偏らない中立の立場で、ライフプラン作成を行っています。
家を買うためではなく、保険に入るためでもなく、あなたとご家族の人生をより良くするためのライフプランを一緒に作成します。
