住宅ローンの審査とは
住宅ローン審査には、事前審査と本審査の2種類があり、それぞれに必要な書類や手続きが違います。今回は、審査に通りやすい条件、通りにくい条件についてお伝えしていきます。
住宅を購入するために住宅ローンを利用する人は多いと思います。しかし、住宅ローンは誰もが借りられるわけではありません。住宅ローンを申込みすると金融機関は審査を行います。
住宅ローンの審査には、事前審査と本審査があります
住宅ローンの審査には、事前審査と本審査があります。事前審査は、住宅ローンを借りることができるかどうかという審査する簡易的なものです。金融機関によっては、オンラインで手続きを進める事ができるようになっています。事前審査が通ると、次は本審査の手続きを申し込む事ができるようになります。本審査に必要になる書類は、事前審査の時よりも多くなります。
また、事前審査と本審査とでは、手続きにかかる日数も違います。一般的に、事前審査は1～3日程度で審査結果が出るのに対し、本審査は10日～2週間程度かかります。ここで注意しておいてもらいたいことは、住宅ローンの申込み件数が多い時期は、より多く時間がかかりますので、金融機関に確認し早め早めで進めていきましょう。
住宅ローン 申込み条件とは
金融機関によって異なりますが、一般的には次のとおりです。
借入年齢：18歳以上70歳の誕生日まで
完済年齢：80歳の誕生日まで
健康状態：団体信用生命保険に加入できる状態
国籍 ：日本国籍、または永住許可等を受けている日本国籍以外の方
勤続年数：連続した就業1年以上
雇用形態：正社員もしくは契約社員など
住宅ローン 審査に通らない５つの理由
①返済比率が大きい
返済比率とは、年収に対し占める年間返済額の割合のこと。一般的には、25％～35％が目安とされています。年間返済額は、自動車ローンやカードローン、携帯電話のローンなど、住宅ローン以外に借りている借入金額を含めて計算しますので、住宅ローン以外の借入金額を考慮して住宅ローンの申込みをしないと、収入に対して借入金額が大きいと判断されることがあります。住宅ローン以外の借入金がなくても、年収に対して過大な返済金額で申込みをすると、審査が通らない可能性があります。
②借入れ時の年齢が高い
金融機関の住宅ローン利用条件では、一般的に借入時の年齢が70歳までとなっています。そのため、完済時の年齢が80歳までとなっている場合、70歳では10年超の借り入れはできません。また、定年後は借入金額に見合う収入がないと審査が通りにくい可能性があります。
③健康に問題を抱えている
住宅ローンの多くは、万一のことがあった場合に備えて団体信用生命保険に加入することを条件にしています。その為、健康状態が良好でないと団体信用生命保険に加入できない為住宅ローンを借りる事ができなくなります。その場合は、団体信用生命保険の加入を義務付けしていない金融機関や引受範囲を拡大した団体信用生命保険を用意している金融機関もありますので、そのような金融機関を利用しましょう。
④過去支払い遅延の事実がある
ローンやクレジットカードの支払いが遅れたり、返済が不可能になったりすると、その情報はブラックリストに載り、信用情報機関に一定期間保存されることになります。審査では、必ず信用情報機関の情報を確認されますので、過去に支払い遅延などの履歴があると審査が通らない可能性がありますので注意が必要です。
⑤転職後、すぐの住宅ローンの申込み
勤続年数の長さは、安定的な収入と関連性が高いとみているため多くの金融機関は勤続年数の長さを重要視しています。その為、転職後の在職年数が短いと、収入の安定化に繋がらず、審査に不利になる可能性があります。
住宅ローン 審査に通りやすい人の条件
①安定した収入があり、返済や健康に問題がないこと
住宅ローンの返済は、長期になるため、将来的にも安定した収入がある方かどうかが安定的な返済へ繋がると考えられます。また、他に借入金額がない方は、複数から借入金額がある方と比べて、住宅ローンの返済に遅延が起こりにくいと想定されます。
また、債務者の万一に備えて、住宅ローンを借りる際は団体信用生命保険に加入することが条件になっている金融機関が多いので、団体信用生命保険に加入できる健康状態であることも重要です。
②無理のない返済計画で借入金額を設定している
返済がスムーズに続けられるように、年収に見合った借入金額で申込むのではなく、無理なく返済していける範囲で借入金額と借入期間を考えていくことも重要です。
無理なく返済できる金額を知る方法の一つにライフプランシミュレーションがあります。自分にあった住宅の予算を把握するためにライフプランシミュレーションをすることをお勧めします。
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