【今月の住宅ローン】またまた変動金利が上がった…！？2026年5月の最新情報
フラット35は0.22%の爆上げ。変動も「1%台」が当たり前になってきました。
住宅ローン、今どう選ぶのが正解ですか？後悔したくないならFP岡田の解説を最後まで読んでいってください。
こんにちは、おうち購入研究所の岡田です！
2026年5月の住宅ローン金利が出そろいました。
先月「変動が上がった！」って大きなニュースになりましたけど、今月はその勢いがさらに加速しています。
- 変動金利：引き上げに動く銀行が続出してます。もう「低止まり」なんて言葉は通用しません。
- 固定（10年固定など）：じわじわ上昇中です。安易に選ぶのはちょっと待ってください。
- フラット35：ついに2.7%突破。4月から「0.22%」も上がってしまいました。
いよいよ「変動やったら安心」っていう根拠のない思い込みは、もう捨てなあかんフェーズに入りましたね。
この記事では、主要な金融機関の5月最新金利を「表」でまとめました。
最後に「今、あえて固定を視野に入れるべき人の条件」も書いたんで、ご自身の家計と照らし合わせてしっかり読んでみてください。
📉 フラット35：4月から「0.22%」も爆上げです…
まずはフラット35です。
2026年5月は、2.71％（融資率9割以下・新機構団信付き）。
4月の2.49%から、たった1ヶ月で0.22%も上がってしまいました。3月からは0.4%以上の爆上げです。
フラット35は「安心を円で買う」商品ですけど、ここまで上がると
「ZEH性能」や「子育て優遇」の金利引き下げをどれだけフル活用できるかが、勝負の分かれ目になります。
↑フラット35公式（最新金利はこちらからチェックしてください）↑
フラット35を賢く使い倒すコツは、
この動画を見て勉強しておいてくださいね✨
全期間固定：3.5%時代が「普通」になってしまいました
固定金利は、引き続き高い水準でガチガチに固まってます。
| 金融機関 | 固定金利（年） | 備考 |
|---|---|---|
| 京都銀行 | 3.50% | 条件次第で変動あります |
| 関西みらい銀行 | 3.385% | 全期間固定です |
| りそな銀行 | 3.225% | 全期間固定です |
| 埼玉縣信用金庫 | 3.35％ | 全期間固定（HPの金利間違ってます！ご注意を。） |
| 常陽銀行 | 3.6％~ | 条件で結構変わるんで注意してください |
| 紀陽銀行 | 3.2％ | 全期間固定です |
| 池田泉州銀行 | 3.4％ | 全期間固定です |
🏡 変動金利：4月に続いて、上昇の波が広がってます
変動金利は、4月の改定時に様子を見てた銀行も、5月から一斉に「上げ」に転じました。
もう「0.4%〜0.5%」で借りられるのはネット銀行の一部くらいです。
地銀や信金では「0.9%〜1.1%」がスタンダードになりつつあります。
📈 2026年5月の変動金利（金融機関別一覧）
| 金融機関 | 変動金利（年） | 備考 |
|---|---|---|
| 南都銀行 | 0.925％ | 先月から微増です。油断禁物ですよ。裏メニューはおそらく一番安いかも・・・ |
| 京都銀行 | 1.275％ | 団信込みですけど、1.2%超えはインパクトありますね。こちらも裏メニューあり。 |
| 関西みらい銀行 | 0.895％ | 最大引き下げでこれです。 |
| りそな銀行 | 0.990％～ | もうほぼ1%ですよね。 |
| 埼玉縣信用金庫 | 0.895％～0.995％ | 1%を切ってる間に検討したいところです。 |
| 中央労働金庫 | 1.075％～ | ついに1%の大台に乗りました。 |
| 武蔵野銀行 | 1.03％～ | がん団信付きですが、上昇傾向です。 |
| 滋賀銀行 | 1.225％ | 条件クリアしてもこの水準です。 |
| 紀陽銀行 | 1.135％ | 1.1%超えが目立ってきました。 |
| 池田泉州銀行 | 0.94％ | 先月からしっかり上がってます。 |
なぜ今、こんなに上がってるんですか？（岡田の視点）
- 政策金利の影響が本格化してきました：昨年12月の利上げの影響が、いよいよ僕らのローンに直撃し始めてます。
- 銀行の「体力」の限界です：これまでの過激な引き下げ競争が終わり、銀行もわざわざ下げておかなくてもよくなってきました。
- 物価上昇と円安：インフレが止まらん限り、金利を下げられる要素は今の日本にはないのです。
今後どうなる？（OKDの見解）
はっきり言いますね。「金利が下がる」なんて夢は、もう見ないほうが良いです。
2026年後半から2027年にかけて、変動金利がさらに+1.5％くらい上がるシナリオも、十分ありえる話なんです。
今の返済額で「いっぱいいっぱい」っていう人は、マジで危険です。
次の2点、今すぐ胸に手を当てて考えてみてください。
- 金利が2.5%を超えても、家計を壊さずに返済し続けられますか？
- いざという時、一括返済できるだけの「守りの資産」は持ってますか？
変動金利で進めても良い人の「定義」
僕がコンサルで「あなたなら変動でも大丈夫ですよ！」って背中を押すのは、こういう人だけです。
- 公務員カップルや上場企業共働きの世帯：今後の昇給が読めてて、多少の金利上昇は収入増で飲み込める人。
- まとまった資産をすでに持ってる人：「上がったら全額返して終わりですよ」って言えるくらいの貯金や運用資産がある人。
これに当てはまらへん人は、思考停止で変動を選ぶのはやめときましょう。「ミックス金利」や「期間固定」でリスクを分散する時期が来てるんです。
📌 金利が「たった0.5%」上がるとどうなるか？
例：5,000万円借入／35年返済の場合
- 毎月の返済：約 +12,000円
- 35年の総返済額：約 +460万円
460万円もあったら、子供の大学費用が丸々賄えますよね。この差を「大したことない」って笑って見過ごせますか？っていう話なんです。
📣 住宅ローンは“金利だけ”で決めたらダメですよ！
何度も言いますけど、大事なのは
「金利 ＋ 団信 ＋ 手数料 ＋ ライフプラン」のトータルバランス。
目先の数字に惑わされんと、家族の人生を守るための戦略を一緒に立てましょう。
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