住宅ローンの選び方について
こんにちは。OKDコンサルティングの松井です。
今日は、住宅ローンの選び方についてお話しします。
住宅ローンは、金利だけ選ばない
住宅ローンをどこの銀行で借りようかを決める際、金利の安さだけで決めている方少なくないと思います。
住宅ローンは、金利以外にも比較すべきポイントがありますので、今日は、その辺りのお話をさせていただきます。
住宅ローンは、変動金利を勧めなさいと言われている
インターネットで検索すると、約７割の方が変動金利で借りているというデータがあります。
その背景は、銀行に住宅ローンの相談へ行くと変動金利を勧めてくる銀行員が多かったり、変動金利の商品しか扱っていない銀行が多かったりします。
さらに、住宅営業マンも変動金利で借りる前提で商談を進めてきます。どういう事かと言いますと、住宅営業マンからもらう資金計画書という名の見積書は、変動金利で借りる前提で作成されています。
なぜなら、その方が月々の返済額を安く見せる事ができるので契約してもらいやすくなるからです。
先日、実際にあった話が「住宅ローンを固定金利で借りようと思っている」と銀行員に伝えると
「住宅ローンを固定金利で借りる人、ほとんどいてないですよ」
「今の固定金利を変動金利が上回る事はないですよ」と
今の変動金利が固定金利を上回らないと断言するような話し方をされる銀行員が居てました。
恐らくこの銀行員は、リーマンショック前に変動金利の金利を知らない方か、もしくは、それを知っているけど銀行（会社）から変動金利で借りてもらうように勧めなさいと言われているか、のどちらかと思います。
固定金利で借りようと思っている人が銀行員からそんな内容の話を聞くと「自分たちは住宅ローンの事をあまりよく分かっていないし、銀行の人がそこまでいうのであれば、変動金利で借りた方がよいかな？皆んなも変動金利で借りているそうだし・・・」になってしまいますよね。
また、別の銀行の話ですが、住宅ローン担当の方が家を購入したと聞きましたので、固定金利と変動金利のどちらで借りたのか？を聞くと、固定金利で借りたとの事。
その方曰く、うちの銀行で働いている人のほとんどの人は、住宅ローンを固定金利で借りていると言われてました。だけど、銀行（会社）からはお客様へは変動金利を勧めなさいと言われているそうです。
住宅ローンの保証料は、内枠方式と外枠方式という払い方がある
住宅ローンの保証料の払い方には、内枠方式と外枠方式があります。
内枠方式は、住宅ローンの保証料の支払いを住宅ローンの金利に上乗せして支払う方法。
外枠方式は、住宅ローンの保証料を一括前払いで支払う方法。
内枠方式（金利に上乗せして支払う方法）は、保証料を金利に含んで支払う方法なので、繰上返済しても保証料の返金はありません。
外枠方式（保証料を一括で支払う方法）は、銀行によって１件１件審査され、審査の結果によって個々金額が違う場合があります。外枠方式（保証料を一括で支払う方法）は、繰上返済すると一部、保証料が返金されます。
内枠方式と外枠方式を比べると、外枠方式の方が内枠方式よりも住宅ローンの保証料を安く抑えられます。
住宅営業マンの中には、住宅ローンの事を分かっていない方も多く、何の説明も受けずに内枠方式になっていたら、その住宅営業マンは住宅ローンの事を何も分かっていないか？あなたの事を全然考えていない営業マンだと判断して良いでしょう。
住宅ローンの団体信用生命保険
住宅ローンの団体信用生命保険とは、住宅ローン契約者に万が一の事があった場合、残りの住宅ローンの残代金を支払わなくてよくなる保険のことです。
団体信用生命保険には、一般団信と言って亡くなった時や高度障害になった時に、住宅ローンの残代金を支払わなくてよくなる保険の他に、ガン付団信や三大疾病付団信と言って、ガンになった時、三大疾病になった時も住宅ローンの残代金を支払わなくてよくなる保険があります。
通常は、一般団信より、ガン付団信や三大疾病付団信はそれぞれ住宅ローンの金利は上がりますが、銀行によっては、ガン付団信を一般団信と同じ金利で提供している場合がありますのでしっかり調べて選定していきましょう。
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＜お家とお金の勉強会＞
5月11日（土）14:00〜
@大阪府豊中市
豊中市立地域共生センター
(大阪府豊中市中桜塚2丁目28-7)
※すみません。託児無しとなります
5月12日（日） 10:00〜 /14:00〜
＠京都府大山崎町
大山崎ふるさとセンター 学習室3
（京都府乙訓郡大山崎町大山崎竜光3）
※すみません。託児無しとなります
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＠埼玉県さいたま市
JA共済 埼玉ビル 3F 第5会議室
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東大阪市東体育館
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※託児あり
5月25日（土）14:00〜
＠大阪市東成区
コミ協ひがしなり区民センター604集会室
（大阪府大阪市東成区大今里西3丁目2-17）
※すみません。託児無しとなります
5月26日（日）10:00〜
＠奈良県生駒市
生駒コミュニティセンター206
（生駒市元町1-6-12 生駒セイセイビル）
※すみません。託児無しとなります
5月26日（日）10:00〜
＠滋賀県草津市
キラリエ草津
（草津市大路2丁目1-35）
※すみません。託児無しとなります
5月26日（日）13:30〜
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香芝市ふたかみ文化センター 2F 第一会議室
（奈良県香芝市藤山1-17-17）
※すみません。託児無しとなります
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